Anwenderauswahl am Zahlungsterminal

Die sogenannte Anwenderauswahl ist in Artikel 8 der Verordnung zu Interbankenentgelten (MIF-Verordnung) geregelt und trat 2016 in Kraft. Sie schreibt vor, dass Zahlern mit einer sogenannten Multifunktionskarte (eine Karte, die mehrere Zahlverfahren unterstützt – co-badged) eine Möglichkeit gegeben werden muss, aus den mit dieser Karte möglichen Zahlverfahren (z.B. girocard, Maestro, V PAY) auswählen zu können. Händler müssen somit ihren Kunden die Möglichkeit der Auswahl bieten, sofern sie selbst diese Zahlverfahren anbieten. Das Bezahlen mit Karte und Unterschrift (elektronische Lastschriftverfahren ELV) ist von der Anwendung ausgenommen, es gilt nicht als Kartenzahlverfahren

In der Praxis hat diese Option bislang keine Relevanz, da die Möglichkeit zur Auswahl für den Kunden keine Vor- oder Nachteile bringt. Heutige Girocards sind neben der Girocard-Funktion meist mit einer Maestro- oder V PAY-Funktion ausgestattet, die für Einkäufe im Ausland vorgesehen sind. Für den Kunden besteht im Inland kein Unterschied, ob er nun mit der einen oder anderen Art bezahlt. Eine Möglichkeit der Auswahl zwischen beiden Funktionen macht daher keinen Unterschied. 

Das Bezahlen mit Karte und Unterschrift – das elektronische Lastschriftverfahren (ELV) – ist von der Anwendung ausgenommen, es gilt nicht als Kartenzahlverfahren. Der Händler hat also nach wie vor die Möglichkeit, vor einer Kartenzahlung festzulegen, dass die Möglichkeit einer Lastschrift geprüft wird und kann diese einsetzen. 

Für den Kunden((GENDERNOTICE)) war die Umsetzung der Verordnung zunächst mit keinen Änderungen verbunden, der bisherige Ablauf und die Eigenschaften der Systeme blieben gleich. Langfristig ist damit zu rechnen, dass Karten mit unterschiedlichen Zahlungsmitteln herausgegeben werden könnten, die für den Kunden eine Auswahl nötig machen. Beispielsweise könnte eine Debitfunktion (sofortiges Abbuchen vom Konto) mit einer Kreditfunktion verbunden werden, bei der eine Abbuchung erst mit Verzögerung z.B. am Monatsende erfolgt.

Um der Verordnung entsprechen zu können, muss der Händler dem Kunden eine Auswahlmöglichkeit geben, sollte dieser es wünschen und eine entsprechende Karte haben. Voraussetzung ist aber, dass der Händler selbst diese Zahlarten akzeptiert.

Der Vorschlag zeichnet sich insbesondere dadurch aus, dass er bislang als einziges Verfahren technologie-übergreifend für alle Terminals geeignet ist, die mit kontaktbehafteter und zugleich kontaktloser Schnittstelle ausgestattet sind. Dies gilt für die Mehrzahl der gängigen eingesetzten Terminal-Modelle und umfasst auch die Nutzung kontaktloser Zahlverfahren. Die Lösung erlaubt den schwierigen Spagat zwischen der gesetzlich geforderten Möglichkeit zur Anwendungsauswahl für den Konsumenten und dem allen Händlern eingeräumten Recht zur Voreinstellung eines präferierten Zahlverfahrens.

Viele im Handel genutzte Terminals besitzen die Option, nach Eingabe der Karte eine Auswahlliste der Zahlverfahren anzuzeigen (sogenannte EMV-Funktion). Händler können diese Option mit einer Auswahlliste von ihrem Netzbetreiber aktivieren lassen. Der Kunde kann somit vor dem Stecken oder Hinhalten seiner Karte entscheiden, ob er eine Auswahl an möglichen Zahlungsverfahren erhalten möchte.